Crédito para MEI e pequeno negócio: as opções que existem

O que os bancos olham antes de aprovar crédito para uma empresa

Pedir crédito para seu negócio é diferente de pedir um empréstimo pessoal. A análise não se concentra apenas no seu CPF. A instituição financeira vai investigar a saúde da sua empresa, usando o CNPJ.

Isso inclui olhar:

• Faturamento: Quanto a empresa vende e se essa receita é constante.
• Tempo de atividade: Negócios mais antigos e estabelecidos costumam ser vistos como menos arriscados.
• Endividamento: Se a empresa já tem outras dívidas e como está o histórico de pagamento delas.
• Setor de atuação: Alguns setores são considerados mais arriscados que outros.

Seu histórico pessoal ainda importa, especialmente se você for MEI, mas o desempenho da empresa é o fator principal. É por isso que manter as finanças do negócio separadas das suas contas pessoais é tão importante.

As principais linhas de crédito para pequenos negócios

As opções de crédito variam conforme o objetivo do dinheiro. As mais comuns para MEIs e pequenas empresas são:

Capital de giro

É o dinheiro para as despesas do dia a dia. Serve para pagar funcionários, fornecedores, aluguel e repor o estoque enquanto o dinheiro das vendas não entra. Geralmente, são empréstimos de curto prazo, pois a ideia é que a própria operação do negócio gere os recursos para quitá-lo.

Crédito para investimento

Este é um empréstimo para fazer a empresa crescer. Você pode usar para comprar máquinas novas, reformar o ponto comercial ou investir em tecnologia. Como são investimentos que dão retorno a longo prazo, os prazos de pagamento costumam ser maiores e os valores, mais altos.

Antecipação de recebíveis

Se sua empresa vende a prazo, com cartão de crédito ou boletos, você pode “vender” essa dívida para uma instituição financeira. Em troca de uma taxa, ela te adianta o dinheiro que você só receberia no futuro. Não é um empréstimo tradicional, mas uma forma de melhorar o fluxo de caixa rapidamente. O lado ruim é que você recebe menos do que o valor total da venda.

Microcrédito

Voltado para microempreendedores (MEIs) e microempresas, o microcrédito oferece valores menores, mas com um processo que pode ser mais simples. Muitas vezes, está ligado a programas de incentivo do governo e pode ter condições mais favoráveis para quem está começando ou tem dificuldade de acesso às linhas tradicionais.

Crédito com garantia ou sem garantia

A maioria das linhas de crédito pode ser contratada com ou sem uma garantia. A escolha afeta diretamente as condições do empréstimo.

Sem garantia: O banco assume todo o risco. Se você não pagar, a instituição tem mais dificuldade para recuperar o dinheiro. Por isso, a análise de crédito é mais rigorosa e os juros são mais altos.

Com garantia: Você oferece um bem, como um imóvel ou veículo, para garantir o pagamento da dívida. Para o banco, o risco é muito menor. Isso geralmente resulta em juros mais baixos, valores maiores e prazos de pagamento mais longos. O problema é óbvio: se não conseguir pagar o empréstimo, você pode perder o bem que deu como garantia.

Como se preparar para pedir um empréstimo

Conseguir crédito fica mais fácil quando você está preparado. Antes de procurar uma instituição financeira, organize a casa.

1. Separe as finanças: Tenha uma conta bancária exclusiva para a empresa. Misturar dinheiro pessoal com o do negócio dificulta a análise e passa uma imagem de desorganização.
2. Tenha um plano: Saiba exatamente quanto dinheiro você precisa e como vai usá-lo. Montar um pequeno plano de negócios, mostrando como o empréstimo vai gerar receita para pagar as parcelas, aumenta muito suas chances.
3. Organize os documentos: Deixe tudo à mão. Isso inclui o faturamento mensal, a declaração anual do MEI (DASN-SIMEI), extratos bancários da empresa e seus documentos pessoais.

Lembre-se que nenhuma instituição financeira séria pede pagamento adiantado para liberar um empréstimo. Cobranças de taxas antes de o dinheiro cair na conta são um sinal claro de golpe.

E os juros do crédito para empresas?

As taxas de juros para pessoas jurídicas variam muito. Elas dependem do porte da empresa, do seu histórico de pagamento, do tipo de empréstimo e da garantia oferecida. Não existe uma tabela única.

Por não haver uma categoria específica para crédito de pequenas empresas nos dados públicos do Banco Central, usamos abaixo as taxas médias do crédito pessoal não consignado como um ponto de referência. As taxas para o seu negócio podem ser maiores ou menores que essas, dependendo da análise de risco feita pela instituição.

Em resumo

Existem diversas opções de crédito para MEIs e pequenos negócios, como capital de giro, antecipação de recebíveis e microcrédito. Manter as finanças da empresa organizadas e ter um plano claro para o uso do dinheiro são passos fundamentais para conseguir aprovação. Avalie sempre se oferecer uma garantia vale a pena, pois ela reduz os juros, mas aumenta seu risco pessoal.