Metodologia dos dados

Esta página descreve, com detalhe suficiente para alguém reproduzir, de onde vêm os números do CréditoNews. Publicamos a metodologia porque um número sem procedência não vale nada — e porque queremos ser conferidos.

A fonte

Os dados de taxa vêm da API Olinda do Banco Central do Brasil, no conjunto TaxasJurosDiariaPorInicioPeriodo, que é a mesma base do ranking público de taxas de juros do BCB. Consultamos apenas o segmento pessoa física.

O Banco Central publica, por semana e por modalidade, a taxa média que cada instituição praticou. Ou seja: a granularidade que usamos não é “a taxa do mercado”, é “a taxa de cada banco” — e é isso que permite mostrar a faixa em vez da média.

O que coletamos

Sete modalidades, escolhidas por serem as que aparecem na vida de quem lê:

Modalidade	Como aparece no BCB
Cartão — rotativo	Cartão de crédito — rotativo total — Prefixado
Cartão — parcelado	Cartão de crédito — parcelado — Prefixado
Cheque especial	Cheque especial — Prefixado
Crédito pessoal	Crédito pessoal não consignado — Prefixado
Consignado — INSS	Crédito pessoal consignado INSS — Prefixado
Consignado — CLT	Crédito pessoal consignado privado — Prefixado
Consignado — servidor	Crédito pessoal consignado público — Prefixado

Como calculamos

Para cada modalidade, pegamos a lista completa de instituições daquela semana e guardamos quatro coisas: a menor taxa, a mediana, a maior e quantas instituições entraram na conta.

Valores fora da curva. A menor taxa e a lista das mais baratas desconsideram instituições que informaram menos de um décimo da mediana da semana. São números que o Banco Central publica, como 0,02% ao mês no parcelado do cartão, mas que ficam tão abaixo do resto que não representam o mercado. O bloco diz quantas instituições ficaram de fora, e a mediana continua calculada com todas. O corte é um décimo, e não mais alto, para não esconder taxas baixas e reais, como as do cartão consignado.

Usamos mediana e não média de propósito. A média é puxada por extremos — uma financeira cobrando 25% ao mês desloca a média de um grupo inteiro. A mediana responde a pergunta que interessa: qual é a taxa do meio, a que metade do mercado pratica abaixo e metade acima.

O gráfico da página inicial usa escala única para todas as modalidades. Normalizar cada linha pela própria faixa deixaria o consignado do INSS visualmente tão “largo” quanto o rotativo — bonito e falso. Com escala compartilhada, a distância entre eles aparece do jeito que é.

Ranking por banco

O ranking de juros por banco usa a mesma base e a mesma semana, com duas modalidades a mais: aquisição de veículos e aquisição de outros bens, ambas prefixadas. Cada página de modalidade lista as instituições que reportaram, da menor para a maior taxa, com a mediana do mercado ao lado. A ordem é a do número, não uma escolha nossa.

Uma instituição só ganha página própria quando aparece em pelo menos quatro modalidades. Com menos que isso, a comparação fica pobre demais para valer uma página.

Catálogo de cartões

O catálogo de cartões é outro tipo de dado: não é média, é a condição que cada emissor publica para cada cartão.

De onde vem. Da página oficial do cartão e, quando existe, da tabela de tarifas ou do regulamento no site do emissor. Cada cartão traz os links e a data em que conferimos.
O que registramos. Anuidade e regra de isenção, renda mínima, se pede comprovação de renda, se analisa quem está negativado, programa de pontos, milhas ou cashback, sala VIP, se o pedido é 100% digital e se o limite é garantido por investimento. O que o emissor não informa aparece como não informado ou fica de fora, nunca estimado.
Juros do cartão. Os juros do rotativo e do parcelamento da fatura vêm do Banco Central, pela instituição do emissor, com a posição no ranking e a mediana do mercado.
Como os filtros funcionam. Cada filtro é uma regra aplicada a esses campos, não uma escolha editorial: “sem anuidade” é anuidade zero, “sem comprovação de renda” é o emissor dizer que não pede, e assim por diante. Nenhuma lista é ordenada por acordo comercial.
Quando a condição muda. Emissores mudam condições sem aviso. A data de cada cartão é a da última conferência e só muda quando conferimos de novo. Confirme no site do emissor antes de pedir.

Com que frequência

A coleta roda uma vez por semana e substitui o conjunto inteiro. O Banco Central publica com algumas semanas de defasagem, então a data que aparece no site é a da semana apurada pelo BCB, não a do dia em que você lê. Ela vem impressa em todo bloco, justamente para não confundir as duas.

O que fazemos quando a coleta falha

Se a API do Banco Central estiver fora do ar ou mudar de contrato, o dado anterior permanece com a data antiga. Mostrar taxa da semana passada com a data da semana passada é correto; mostrar página sem taxa nenhuma porque a API piscou não é. Falha de uma modalidade também preserva a anterior, em vez de apagar meia dúzia de páginas.

Passadas três semanas sem atualização, a página deixa de ser discreta e avisa, dentro do próprio bloco, que os valores não estão sendo atualizados. Dado velho exibido como se fosse de hoje deixa de ser informação datada e vira alegação errada.

Limitações que você deve conhecer

São taxas médias por instituição, não a taxa que você vai receber. A sua depende de renda, histórico, relacionamento e negociação.
Só entram instituições que reportam ao Banco Central. O número de instituições por modalidade varia de semana para semana, e nós o publicamos justamente por isso.
A taxa de juros não é o custo total. Tarifas, seguros embutidos e IOF entram no CET, que é o número a comparar na hora de contratar.
Modalidades diferentes não são substitutas perfeitas. Consignado é mais barato porque é descontado na folha, o que transfere risco para você em outra dimensão.

Como conferir

Todos os números são públicos. O ranking de taxas por instituição do Banco Central está em bcb.gov.br/estatisticas/reporttxjuros, e cada bloco de taxa no site traz a semana apurada e o número de instituições para você cruzar. Se encontrar divergência, escreva pela página de contato: corrigimos e registramos a data.