Quanto do salário comprometer com parcelas: o risco da regra comum
Não existe uma lei que diga quanto do salário você pode comprometer com parcelas, exceto no consignado. A referência de 30% da renda líquida para todas as parcelas somadas é uma regra prática, útil como teto, mas a conta que vale é outra: quanto sobra da sua renda depois das despesas essenciais e das parcelas que você já tem. A parcela nova precisa caber nessa sobra e ainda deixar uma margem para imprevistos. Para muita gente, isso dá bem menos que 30%.
Por que os 30% podem enganar
Os 30% não levam em conta o custo de vida. Quem ganha R$ 3.000 e paga R$ 1.200 de aluguel tem muito menos espaço que quem ganha o mesmo e mora em casa própria. Também não são a régua do banco: cada instituição usa modelos próprios, que olham sua renda, seu histórico e as dívidas que já aparecem no Sistema de Informações de Créditos (SCR) do Banco Central. Ter o crédito aprovado quer dizer que o banco aceita o risco, não que a parcela cabe no seu mês.
Use os 30% como limite máximo para a soma de todas as parcelas (empréstimos, financiamentos e compras parceladas no cartão) e faça a conta da folga para saber o número real.
Como calcular a sua parcela máxima
Um exemplo com renda líquida de R$ 3.200, isto é, o que cai na conta depois dos descontos:
| Conta do mês (exemplo) | Valor |
|---|---|
| Renda líquida | R$ 3.200 |
| Aluguel e condomínio | menos R$ 1.000 |
| Luz, água, gás e internet | menos R$ 300 |
| Mercado | menos R$ 600 |
| Transporte | menos R$ 250 |
| Parcelas que você já paga | menos R$ 250 |
| Folga | R$ 800 |
| Margem para imprevistos, 10% da renda | menos R$ 320 |
| Parcela nova máxima | R$ 480 |
Pela regra dos 30%, essa pessoa poderia ter R$ 960 em parcelas, ou seja, R$ 710 de parcela nova. Isso consumiria quase 90% da folga e deixaria R$ 90 para qualquer remédio, conserto ou conta que veio mais alta. O limite de R$ 480 deixa respiro.
Para chegar à sua conta, siga esta ordem:
- Renda líquida: some só o que entra todo mês. Hora extra, comissão e bico entram pela média dos meses fracos, não dos bons.
- Despesas essenciais: use a média dos últimos três meses do extrato e da fatura, não a estimativa de cabeça.
- Parcelas atuais: inclua as compras parceladas no cartão. Para não esquecer nenhum empréstimo, consulte o Registrato, que lista o que está no seu CPF.
- Margem para imprevistos: defina um valor fixo que fica livre todo mês. No exemplo foram 10% da renda.
Com a parcela máxima em mãos, veja quanto ela compra. Suponha uma taxa de 6% ao mês, próxima do crédito pessoal sem garantia: R$ 480 por mês pagam um empréstimo de cerca de R$ 4.024 em 12 meses ou R$ 6.024 em 24 meses. Num consignado a 2% ao mês, também como exemplo, a mesma parcela paga cerca de R$ 9.079 em 24 meses. Teste valores e prazos no simulador, que já inclui o IOF:
Simulador de empréstimo: parcela e custo efetivo
Considera tabela Price, parcelas mensais e IOF de pessoa física (0,38% mais 0,0082% ao dia, até 365 dias) e as tarifas financiados junto. O IOF é aproximado. Compare o CET, e não só a taxa de juros: é ele que mostra o custo real. Taxas sugeridas: mediana do mercado na semana encerrada em 15 de outubro de 2026, segundo o Banco Central. Troque pela do seu contrato.
Prazo maior reduz a parcela, mas aumenta o custo total. O artigo prazo longo ou parcela menor mostra quanto.
Onde existe limite em lei: o consignado
No crédito com desconto em folha ou no benefício, o limite é a margem consignável, e ele muda conforme quem contrata:
| Quem | Limite para empréstimo | Cartões consignados | Exemplo de margem para empréstimo |
|---|---|---|---|
| Aposentado e pensionista do INSS | 35% do benefício | mais 5% no cartão de crédito consignado e 5% no cartão consignado de benefício, total de 45% | benefício de R$ 2.000: parcela de até R$ 700 |
| Quem recebe BPC | 30% do benefício | mais 5% no cartão consignado, total de 35% | benefício de R$ 2.000: parcela de até R$ 600 |
| Trabalhador com carteira (Crédito do Trabalhador) | 35% do salário, sem contar ganhos variáveis como hora extra | desconto em folha pelo eSocial; se você mudar de emprego, o desconto segue para o novo | salário de R$ 3.000: parcela de até R$ 1.050 |
| Servidor público | definido por cada ente (União, estado, município) | varia | consulte o RH ou o portal do órgão |
No INSS, a margem aparece no Meu INSS; no Crédito do Trabalhador, que não depende de convênio entre a empresa e o banco, as propostas e a margem aparecem no aplicativo Carteira de Trabalho Digital. Lembre que a margem é o máximo que o desconto pode chegar, não uma meta: no exemplo do INSS, usar os R$ 700 deixa R$ 1.300 para viver. Faça a conta da folga também no consignado.
O mínimo existencial e o superendividamento
Fora do consignado, o único piso definido em norma é o mínimo existencial da Lei do Superendividamento (Lei 14.181/2021). O decreto que regulamenta a lei fixou esse valor em R$ 600 por mês desde 2023, e ele está sendo questionado no Supremo Tribunal Federal. É a renda que precisa ser preservada quando a pessoa superendividada pede a repactuação das dívidas, por conciliação no Procon ou na Justiça, com plano de pagamento de até cinco anos.
Na conta do mínimo existencial não entram parcelas de consignado, de financiamento imobiliário, de empréstimo com garantia real e outras exceções do decreto. Por isso, R$ 600 não é uma régua de orçamento: é a proteção de quem já perdeu o controle. Se você está nessa situação, o artigo como organizar o orçamento para sair das dívidas é o ponto de partida.
Sinais de que você passou do limite
- O mês fecha com cheque especial ou com o pagamento mínimo da fatura.
- Você contrata um empréstimo novo para pagar parcelas de outro.
- Um gasto de R$ 300 fora do previsto vira atraso em alguma conta.
- A soma das parcelas passa da folga calculada acima, mesmo abaixo dos 30%.
Se algum deles aparece, a saída começa por reduzir o custo do que já existe, antes de qualquer crédito novo: a portabilidade leva dívidas caras, inclusive cheque especial e fatura do cartão, para uma taxa menor, sem aumentar o valor da dívida.