Quitar a fatura do cartão com empréstimo vale a pena?

Como funciona a dívida do cartão de crédito

Pagar a fatura do cartão com um empréstimo pode valer a pena. A razão é simples: os juros do cartão de crédito costumam ser os mais altos do mercado. Ao pegar um empréstimo pessoal para quitar esse débito, você troca uma dívida cara por uma mais barata.

Quando você não paga o valor total da fatura até o vencimento, o saldo devedor entra no chamado crédito rotativo. É um tipo de empréstimo automático, com juros muito elevados, pensado apenas para emergências de curtíssimo prazo. Se você paga apenas o mínimo, o restante da dívida é financiado com essa taxa.

Veja os juros médios do rotativo:

Após um mês no rotativo, a instituição financeira é obrigada a oferecer uma opção de parcelamento da fatura. Essa alternativa tem juros menores que os do rotativo, mas ainda assim costumam ser mais altos que os de um empréstimo pessoal tradicional.

Juros médios do parcelamento de fatura:

O que é um empréstimo pessoal e por que usá-lo

O empréstimo pessoal é uma quantia em dinheiro que você pega emprestada de um banco ou financeira e paga de volta em parcelas fixas, com juros. Diferente do rotativo do cartão, as condições são definidas antes da contratação: valor das parcelas, prazo e a taxa de juros.

A principal vantagem de usar um empréstimo pessoal para quitar o cartão é o custo. As taxas de juros dessa modalidade são, na maioria das vezes, significativamente mais baixas.

Isso acontece porque, ao contratar um empréstimo, a instituição faz uma análise de crédito mais detalhada do seu perfil. No rotativo, o crédito é pré-aprovado e o risco para quem empresta é maior, o que se reflete nos juros. Lembre-se que instituições financeiras sérias não pedem pagamentos adiantados para liberar crédito.

Empréstimo pessoal ou parcelamento da fatura

Sua fatura fechou e você não pode pagar o valor total. A primeira opção que aparece é o parcelamento oferecido pelo próprio emissor do cartão. A segunda é buscar um empréstimo pessoal em outra instituição para quitar a fatura à vista. Qual caminho seguir?

A resposta quase sempre está no custo. Um empréstimo pessoal tende a ser mais vantajoso financeiramente, embora o parcelamento da fatura seja mais conveniente. O comparativo abaixo ajuda a visualizar as diferenças.

Cuidados antes de contratar o empréstimo

Trocar a dívida do cartão por um empréstimo é uma decisão financeira importante. Antes de assinar o contrato, você precisa tomar alguns cuidados para garantir que a troca realmente valha a pena e não crie um problema maior no futuro.

Compare o Custo Efetivo Total (CET)

Não olhe apenas para a taxa de juros mensal. O indicador mais importante para comparar empréstimos é o Custo Efetivo Total (CET). Ele inclui não só os juros, mas todas as taxas, seguros e encargos envolvidos na operação. A instituição é obrigada por lei a informar o CET antes da contratação.

Verifique se a parcela cabe no seu bolso

Pegar um empréstimo com juros menores não adianta se a parcela mensal for pesada demais para o seu orçamento. Antes de contratar, organize suas finanças e tenha certeza de que conseguirá pagar as prestações em dia, todos os meses. Um atraso no pagamento do empréstimo também gera multas e juros.

Mude seu comportamento com o cartão

Após quitar a fatura com o dinheiro do empréstimo, seu limite do cartão de crédito será restabelecido. O maior risco é voltar a gastar sem controle e acumular uma nova dívida no cartão, ficando com duas contas para pagar: a do empréstimo e a da nova fatura. O objetivo da troca é eliminar a dívida cara, não abrir espaço para mais gastos.

Em resumo

Na maioria dos casos, quitar a fatura do cartão com um empréstimo pessoal vale a pena, pois permite trocar juros altíssimos por taxas mais baixas. No entanto, a decisão exige pesquisa: sempre compare o Custo Efetivo Total (CET) das opções disponíveis. Acima de tudo, certifique-se de que a nova parcela cabe no seu orçamento e use a oportunidade para reorganizar suas finanças e não criar novas dívidas.