Seguros do cartão: quando vale a pena pagar por uma proteção extra

O cartão pode trazer dois tipos de proteção. Os benefícios da bandeira, como seguro viagem, proteção de compra e garantia estendida, dependem da categoria do cartão, não têm cobrança separada e mudam com o tempo; o que vale é o guia de benefícios atual da bandeira. Os seguros vendidos pelo emissor, como perda e roubo e prestamista da fatura, são opcionais, aparecem como lançamento mensal na fatura e podem ser cancelados. Antes de pagar por perda e roubo, saiba que o banco já responde pela fraude cometida por terceiros em operações bancárias (Súmula 479 do STJ). O seguro só faz sentido se cobrir o que fica fora disso.

Como descobrir o que você já tem e o que está pagando

1. Leia a fatura. Procure lançamentos mensais com nome de seguro, proteção ou assistência. Cada um é um produto contratado à parte, às vezes sem você perceber.
2. Abra a área de seguros do aplicativo do emissor, que costuma listar o que está ativo e permitir o cancelamento.
3. Identifique a bandeira e a categoria no plástico ou no app e procure o guia de benefícios no site oficial da bandeira. Anote a data do guia, porque benefícios são alterados e retirados.
4. Peça as condições gerais de qualquer seguro que você paga: valor do prêmio, coberturas, exclusões e o que fazer em caso de sinistro.

Seguro que você não pediu não pode ser cobrado. Fornecer serviço sem solicitação prévia é prática abusiva, e o serviço prestado nessas condições equivale a amostra grátis, sem obrigação de pagamento (CDC, art. 39, III e parágrafo único). Condicionar a aprovação do cartão à contratação de seguro também é proibido: é a venda casada (CDC, art. 39, I). Se a cobrança apareceu sem contratação, peça o cancelamento e a devolução; valor pago indevidamente pode ser devolvido em dobro, salvo engano justificável (CDC, art. 42).

Seguro de perda e roubo: o que ele acrescenta

A Súmula 479 do STJ diz que o banco responde, sem que você precise provar culpa dele, por fraudes praticadas por terceiros em operações bancárias. Compra com cartão clonado, feita sem a sua participação, já está nessa conta, e o caminho é contestar, como mostra o guia sobre o que fazer quando perdem ou clonam o cartão. Um seguro de perda e roubo que só repete essa proteção é redundante.

A discussão costuma ficar em outras situações: compras feitas com o cartão físico e a senha antes de você avisar a perda, saque feito sob ameaça, transações em que o banco alega que você participou. Leia nas condições gerais se a apólice cobre exatamente esses casos, com que limite de valor e com que prazo para avisar. Sem essas coberturas, o seguro cobra por algo que você já tem.

Faça a conta: suponha um prêmio de R$ 9,90 por mês. São R$ 118,80 por ano e R$ 594 em cinco anos. A pergunta é se, nesse período, a chance de um prejuízo que o banco não cobriria justifica esse valor.

Seguro prestamista da fatura

Ele quita o saldo devedor do cartão, no todo ou em parte, em caso de morte, invalidez e, em algumas apólices, desemprego involuntário. Como a cobertura é sobre o que você deve, o valor dela depende do seu hábito de pagamento. Quem paga a fatura inteira todo mês deve pouco a qualquer momento: a fatura do mês e as parcelas futuras de compras. Quem carrega saldo no rotativo ou no parcelamento da fatura tem mais a proteger, mas o problema maior, nesse caso, é a dívida cara, não a falta de seguro.

Suponha R$ 14,90 por mês para cobrir saldo de até R$ 3.000: são R$ 178,80 por ano. Compare com um seguro de vida avulso, que protege a família contra qualquer dívida e não só a do cartão, e confira carência e exclusões da cobertura de desemprego. As regras gerais desse produto estão em seguro prestamista é obrigatório?

Seguro viagem do cartão: o passo a passo para não perder a cobertura

É o benefício de bandeira que mais pesa no bolso, porque um seguro avulso para a família inteira custa caro. Suponha R$ 25 por dia por pessoa num seguro avulso: uma viagem de 10 dias para quatro pessoas sai R$ 1.000. Para não perder a cobertura do cartão:

1. Confira no guia da bandeira se a sua categoria tem seguro viagem, quem é coberto (titular, cônjuge, filhos, outros dependentes) e qual o valor da cobertura médica.
2. Veja as condições de ativação: se a passagem precisa ser paga com o cartão, inteira ou em parte, e se o certificado precisa ser emitido antes do embarque.
3. Emita o certificado no site da bandeira e leve-o com você, junto com o telefone da assistência.
4. Em caso de problema, ligue para a assistência antes de pagar atendimento, se as condições exigirem, e guarde recibos, laudos e comprovantes.
5. Compare os limites com o destino. Se a cobertura médica for baixa para o país, contrate um seguro avulso complementar.

Proteção de compra, proteção de preço e garantia estendida seguem a mesma lógica: existem em algumas categorias, têm prazos e limites próprios, dependem de a compra ter sido feita com o cartão e pedem documentos como nota fiscal e fatura. Sem o guia atualizado em mãos, não conte com nenhum deles.

Vale pagar anuidade por esses benefícios?

Só se você usaria os benefícios de qualquer jeito. Some o que você gastaria num ano com os benefícios que de fato usa, como o seguro da viagem que você já faz, e compare com a anuidade cheia. No exemplo acima, uma viagem de família por ano, com R$ 1.000 de seguro avulso, cobre uma anuidade de até esse valor, desde que o seguro do cartão inclua a família inteira com limites suficientes. Para quem não viaja, a mesma anuidade paga benefícios que ficarão sem uso. A comparação entre cartão sem anuidade e cartão com benefícios está em anuidade zero ou cartão com milhas.