Fatura do cartão: como funciona o rotativo e o parcelamento

Toda fatura de cartão de crédito chega com pelo menos três opções de pagamento: o valor total, o pagamento mínimo e, muitas vezes, uma ou mais sugestões de parcelamento. A escolha que você faz aqui é uma das decisões financeiras mais importantes e caras que a maioria das pessoas toma, muitas vezes sem entender completamente o que está em jogo.

O que acontece ao pagar o total da fatura

Pagar o valor integral é a única forma de não pagar juros. Quando você faz isso, o cartão funciona apenas como um meio de pagamento, não como um empréstimo. O banco paga o lojista por você, e você devolve esse dinheiro ao banco na data de vencimento, sem custo adicional.

É por isso que a ideia de que “cartão de crédito é caro” é uma meia-verdade. Se você o utiliza dentro do seu orçamento e quita a fatura inteira todo mês, o custo dos juros é zero. O seu limite de crédito é restabelecido integralmente logo após o processamento do pagamento, e você pode continuar usando o cartão normalmente.

Quando você paga menos que o total: o crédito rotativo

Quando você paga qualquer valor entre o mínimo e o total, a diferença que sobrou vira um empréstimo. Esse é o crédito rotativo. Ele tem os juros mais altos disponíveis para pessoas físicas no Brasil, porque é um crédito pré-aprovado, sem garantia e de altíssimo risco para a instituição financeira.

O rotativo não pode mais durar para sempre. Uma regra do Banco Central, em vigor desde 2017, determina que um saldo só pode permanecer no crédito rotativo por um ciclo de fatura (cerca de 30 dias). Após esse período, se a dívida não for quitada, o banco é obrigado a transferir o saldo para uma linha de crédito parcelada, com juros menores que os do rotativo.

Mais recentemente, a Lei 14.690/2023 criou um teto para os juros do rotativo. Desde o início de 2024, o total de juros e encargos cobrados não pode ultrapassar o valor original da sua dívida. Na prática, isso significa que uma dívida de R$ 1.000, por exemplo, não pode se transformar em mais de R$ 2.000 (R$ 1.000 do valor original + R$ 1.000 de encargos). É um limite importante, mas não torna o rotativo barato. Significa apenas que, no pior cenário, sua dívida pode dobrar de tamanho.

Como funciona o parcelamento da fatura

Em vez de deixar a dívida cair no rotativo e ser parcelada automaticamente depois, você pode tomar a iniciativa e pedir o parcelamento da fatura. Essa opção transforma o valor total ou parcial da sua fatura em um financiamento com prazo e parcelas fixas. Os juros do parcelamento de fatura são significativamente menores que os do rotativo.

A diferença entre as taxas do rotativo e do parcelamento é o principal motivo para você pedir o parcelamento antes que a migração automática aconteça. Ao negociar ativamente, você demonstra ao banco que está organizando suas finanças, e as condições oferecidas costumam ser melhores do que as do parcelamento automático compulsório. Geralmente, a opção de parcelar está disponível diretamente no aplicativo ou site do seu banco. Lembre-se que uma instituição financeira séria nunca cobra taxas antecipadas para liberar crédito ou um parcelamento.

Rotativo ou parcelamento: qual a diferença

Ambos são formas de financiar a fatura, mas funcionam de maneiras muito diferentes. O rotativo é uma solução automática e de curto prazo, enquanto o parcelamento é um acordo estruturado e de prazo mais longo. Entender as características de cada um ajuda a tomar a decisão certa quando o orçamento aperta.

A escolha depende da sua situação, mas o parcelamento é quase sempre a opção mais sensata se você não pode pagar o total. Ele oferece previsibilidade e um custo menor.

O que mais aparece na sua fatura

Além do saldo devedor, a fatura do cartão detalha todas as suas transações e outros possíveis encargos. Conhecer cada item ajuda a evitar surpresas:

• Compras parceladas pela loja: É o famoso “parcelado sem juros”. Quem financia a compra é a loja, não o cartão. O valor total da compra compromete seu limite de crédito de uma vez, e o limite é liberado aos poucos, a cada parcela paga.
• Saque na função crédito: É um empréstimo instantâneo e muito caro. A cobrança de juros do rotativo começa no dia do saque, não na data de vencimento da fatura, além de haver uma tarifa pela operação. Evite ao máximo.
• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): É um imposto federal que incide sobre qualquer operação de crédito, como o uso do rotativo, o parcelamento da fatura e o saque. Não é uma taxa do banco.
• Anuidade: É a tarifa de manutenção do cartão. Pode ser cobrada em uma única vez ou, mais comumente, dividida em doze parcelas que aparecem na sua fatura. Muitos cartões oferecem isenção, seja de forma permanente ou vinculada a um volume de gastos.
• Encargos de atraso: Se você não pagar nem o valor mínimo até o vencimento, a fatura terá multa por atraso (um percentual fixo sobre o valor devido) e juros de mora (um percentual menor, cobrado por dia de atraso).

Em resumo

Pagar o valor total da fatura é a única maneira de usar o cartão de crédito sem pagar juros. Se não for possível, a melhor alternativa é procurar ativamente o parcelamento da fatura, que oferece juros menores e parcelas fixas. Pagar apenas o mínimo e entrar no crédito rotativo deve ser sua última opção, pois é a forma mais cara de crédito. Mesmo com o novo teto legal, os juros podem dobrar o valor da sua dívida.