Fatura do cartão: rotativo ou parcelamento? Qual escolher?

Quando você paga menos que o total da fatura, o que sobra vira um empréstimo automático, o crédito rotativo. Ele só pode durar até o vencimento da fatura seguinte (Res. CMN 4.549/2017): se o saldo não for quitado até lá, ele não pode continuar no rotativo, e o banco tem de oferecer um parcelamento em condições melhores que as do rotativo. Desde janeiro de 2024, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento, somados, não podem passar do valor original da dívida (Lei 14.690/2023). Pagar o total no vencimento continua sendo a única forma de não pagar juros. Se não der, parcelar já no vencimento costuma sair mais barato do que deixar o saldo um mês no rotativo e parcelar depois: no exemplo abaixo, a diferença é de R$ 356,69.

O que a fatura é obrigada a mostrar

Desde julho de 2024, a fatura segue um formato definido pelo Banco Central (Res. BCB 96/2021, com a redação da Res. BCB 365/2023). No topo ficam só o valor total, a data de vencimento e o limite total. Logo abaixo vêm as alternativas de pagamento:

• o pagamento mínimo, com o valor de cada parte que o compõe: o saldo do rotativo com seus encargos, as parcelas de parcelamentos anteriores e o mínimo do contrato sobre as compras do mês;
• quanto você vai pagar de encargos no mês seguinte se pagar só o mínimo;
• as opções de financiamento do saldo, com as taxas de juros mensal e anual e o Custo Efetivo Total (CET), listadas da que custa menos no total para a que custa mais.

O valor total tem de aparecer como opção padrão de pagamento, inclusive no campo de valor a pagar, e o emissor deve avisar do vencimento pelo menos dois dias antes. Uma mudança na regra do pagamento mínimo precisa ser comunicada com 30 dias de antecedência. Se o vencimento cai antes do seu salário, peça a troca da data; na contratação, o emissor é obrigado a oferecer pelo menos três datas, com sete dias de diferença entre elas.

Exemplo: fatura de R$ 2.000 com pagamento de R$ 400

Suponha juros de 14% ao mês no rotativo e de 8% ao mês no parcelamento da fatura, taxas usadas só para o exemplo. Você paga R$ 400 de uma fatura de R$ 2.000 e sobram R$ 1.600. Veja três caminhos, sem contar o IOF:

Caminho	Parcela	Juros totais
Parcelar os R$ 1.600 em 12 vezes já no vencimento	R$ 212,31	R$ 947,74
Deixar um mês no rotativo (R$ 224 de juros) e parcelar os R$ 1.824 em 12 vezes	R$ 242,04	R$ 1.304,43
Deixar um mês no rotativo e parcelar em 24 vezes	R$ 173,24 pela taxa	R$ 2.557,76 pela taxa, acima do teto

A diferença entre as duas primeiras linhas, R$ 356,69, é o preço de um mês no rotativo. A terceira mostra o teto em ação. O valor original da dívida é o que entrou no rotativo, R$ 1.600, e os juros contam desde esse dia (Res. CMN 4.549/2017, art. 2º-A, incluído pela Res. CMN 5.112/2023). Então juros, multa e mora somados não podem passar de R$ 1.600: as 24 parcelas juntas ficam limitadas a R$ 3.200, com o IOF à parte. O teto impede que a dívida cresça sem fim, mas pagar o dobro do que se comprou continua sendo permitido.

Se você tem certeza de que vai quitar tudo na fatura seguinte, a comparação muda: um mês de rotativo custa R$ 224 no exemplo, bem menos que os R$ 947,74 de juros do parcelamento em 12 vezes. Mesmo assim, um parcelamento curto pode sair mais barato que o rotativo: em 2 parcelas de R$ 897,23, os juros seriam de R$ 194,46. Para refazer a conta com o valor e as taxas da sua fatura, use a calculadora:

Quanto custam o rotativo e o parcelamento hoje

Os blocos abaixo mostram, para a última semana publicada pelo Banco Central, a menor taxa, a mediana e a maior entre as instituições, já com encargos. Primeiro o rotativo:

E o parcelamento da fatura:

A taxa do seu cartão pode estar longe da mediana para um lado ou para o outro. Ela está na própria fatura, no grupo das opções de financiamento.

Antes de aceitar o parcelamento, compare duas saídas

A primeira é a portabilidade. Desde 1º de julho de 2024, outra instituição pode assumir o saldo da fatura, somando rotativo e parcelamentos numa única operação (Res. CMN 5.112/2023). O banco de origem não pode cobrar pela transferência e, se fizer uma contraproposta para segurar você, ela tem de incluir pelo menos uma opção com o mesmo prazo da oferta concorrente. Para pedir propostas, solicite ao emissor o Documento Descritivo do Crédito. No cartão, ele tem de informar o valor original da dívida, quanto já foi cobrado de juros e encargos e quanto ainda pode ser cobrado até o teto. Esse último número diz se ainda vale a pena trocar.

A segunda é um empréstimo pessoal mais barato que o parcelamento, desde que a parcela caiba no orçamento. A conta completa está em quitar a fatura com empréstimo. A ordem, do mais barato para o mais caro, costuma ser esta:

1. pagar o total da fatura;
2. escolher a opção de menor custo total entre parcelamento no vencimento, portabilidade e empréstimo, comparando pelo CET e pela parcela que cabe;
3. deixar o saldo um mês no rotativo e parcelar depois;
4. pagar só o mínimo todo mês, o que joga saldo novo no rotativo a cada fatura e empilha parcelamentos.

O que mais aparece na fatura

• Compras parceladas na loja: o parcelado sem juros é financiado pelo lojista, não pelo emissor. O valor total da compra ocupa o limite de uma vez e o libera a cada parcela paga. Não confunda com o parcelamento da fatura, que tem juros.
• Saque no crédito: é um empréstimo caro, em geral com tarifa e com juros desde o dia do saque. Confira as condições no contrato antes de usar.
• IOF: imposto federal sobre o rotativo, o parcelamento da fatura e o saque. Fica fora do teto da Lei 14.690/2023.
• Anuidade: se havia isenção, o emissor tem de avisar com pelo menos um mês de antecedência antes de começar a cobrar.
• Encargos de atraso: se você não paga nem o mínimo, entram juros, multa de até 2% e juros de mora. O que acontece dia a dia está em atrasei a fatura do cartão.