Como organizar o orçamento para sair das dívidas: qual o plano?
Para organizar o orçamento e sair das dívidas, some o que entra, tire as despesas essenciais e veja quanto sobra para as dívidas. Se a sobra cobre todas as parcelas mínimas, pague todas em dia e jogue o que passar na dívida de juros mais altos: é o caminho mais barato. Se a sobra não cobre nem as parcelas sem tirar do básico, o problema deixou de ser de organização: a Lei do Superendividamento permite renegociar todas as dívidas de consumo de uma vez, no Procon ou na Justiça, com um plano de até cinco anos que preserve um mínimo para você viver.
Monte o mapa numa tarde
Pegue os extratos e faturas dos últimos três meses e preencha quatro listas:
- Renda líquida: o que cai na conta, depois de descontos. Renda que varia entra pela média dos meses mais fracos, não dos melhores.
- Essenciais: moradia, contas de consumo, comida, transporte, saúde, escola.
- O resto dos gastos: assinaturas, delivery, compras parceladas. É daqui que sai a folga.
- Dívidas: para cada uma, o saldo devedor, a parcela mínima e a taxa de juros que está no contrato ou na fatura. Sem a taxa, não dá para decidir a ordem.
Renda menos essenciais é o valor que você tem, de verdade, para as dívidas. Se você ainda não sabe quanto disso pode ir para parcelas, o artigo sobre quanto do salário comprometer com parcelas dá a referência.
Um exemplo com números: avalanche ou bola de neve
Suponha uma família com renda líquida de R$ 3.500 e R$ 2.700 de essenciais, o que deixa R$ 800 por mês para as dívidas, e estas três dívidas, com taxas ilustrativas: parcelamento da fatura do cartão com saldo de R$ 3.000 a 8% ao mês e parcela mínima de R$ 300; empréstimo pessoal com saldo de R$ 2.000 a 5% ao mês e parcela de R$ 150; crediário de loja com saldo de R$ 600 a 3% ao mês e parcela de R$ 80. As parcelas mínimas somam R$ 530, então sobram R$ 270 por mês para acelerar.
| Estratégia | Para onde vão os R$ 270 | Meses até zerar | Total pago |
|---|---|---|---|
| Avalanche | Dívida de juros mais altos primeiro (cartão) | 10 | R$ 7.528,88 |
| Bola de neve | Menor saldo primeiro (loja) | 10 | R$ 7.959,05 |
| Só as parcelas mínimas | Ficam sem uso | 23 | R$ 10.343,24 |
Nas duas estratégias, quando uma dívida acaba, a parcela dela passa a reforçar a próxima. A avalanche sai R$ 430,17 mais barata. A bola de neve quita o crediário já no segundo mês, e esse é o argumento a favor dela: ver uma dívida sumir rápido pode ajudar quem costuma desistir no meio. A linha de baixo mostra o que os R$ 270 compram: pagar só os mínimos levaria 13 meses a mais e custaria R$ 2.814,36 a mais. A conta foi feita mês a mês, com os juros sobre o saldo.
Uma regra vale para qualquer estratégia: fatura de cartão não fica no pagamento mínimo. O saldo que você não paga vai para o rotativo, uma das linhas mais caras do mercado, que só pode ser usado até o vencimento seguinte, quando o banco tem de oferecer o parcelamento. Compare as duas opções para a sua fatura:
Rotativo ou parcelamento da fatura?
Não inclui IOF, multa nem juros de mora. O rotativo só pode ser usado até o vencimento seguinte; depois, o banco é obrigado a oferecer o parcelamento. A Lei 14.690/2023 limita juros e encargos do rotativo e do parcelamento a 100% do valor original da dívida. Taxas sugeridas: mediana do mercado na semana encerrada em 15 de outubro de 2026, segundo o Banco Central. Troque pela do seu contrato.
De onde tirar a folga sem se enganar
Corte primeiro o que é cobrança recorrente: assinaturas, planos de celular acima do que você usa, pacote de tarifas da conta com serviços que você não usa. Esses cortes se repetem todo mês sem esforço. Depois, o variável: delivery e compras por impulso. Some o que cortou e mande esse valor para a dívida escolhida no mesmo dia em que o salário cai, antes que ele se misture aos gastos do mês.
Trocar uma dívida cara por uma mais barata também libera dinheiro, mas só funciona se a parcela nova couber e se você parar de usar o limite que quitou. As condições estão em quitar a fatura com empréstimo e em portabilidade de crédito. Para ter a referência do mercado, o Banco Central publica a menor taxa, a mediana e a maior do crédito pessoal sem consignação:
- Menor taxa
- 1,17% ao mês
- Mediana do mercado
- 5,47% ao mês
- Maior taxa
- 21,39% ao mês
Fonte: Banco Central do Brasil: taxas médias praticadas por 79 instituições, semana encerrada em 15 de outubro de 2026. Uma instituição informou taxa abaixo de um décimo da mediana e ficou fora da menor taxa: é um valor fora da curva, que não representa o mercado. Os valores mudam toda semana; confirme no canal oficial antes de contratar. Ranking completo por instituição.
Quando a sobra não paga nem as parcelas: superendividamento
A Lei 14.181/2021 incluiu no Código de Defesa do Consumidor o superendividamento: a impossibilidade manifesta de a pessoa de boa-fé pagar todas as suas dívidas de consumo sem comprometer o mínimo existencial. Esse mínimo é hoje de R$ 600 por mês (Decreto 11.150/2022), e a conta é mensal: renda total menos as parcelas das dívidas que vencem no mês. Exemplo: com renda de R$ 2.000 e R$ 1.500 de parcelas de dívidas de consumo no mês, sobram R$ 500, abaixo do mínimo. Parcelas de financiamento imobiliário, de crédito com garantia real e de consignado não entram nessa conta.
Como pedir a repactuação:
- Reúna os papéis: contratos ou faturas de cada dívida, comprovantes de renda e o orçamento do mês.
- Procure o Procon da sua cidade ou, para o pedido na Justiça, a Defensoria Pública ou um advogado. O Procon pode fazer uma audiência com todos os credores juntos e ajudar a montar o plano.
- Apresente um plano de pagamento de até cinco anos que preserve o mínimo existencial. Na Justiça, o credor que faltar à audiência sem justificativa tem a dívida suspensa, os encargos de atraso interrompidos e fica sujeito ao plano.
- Confira a data de saída dos cadastros. O acordo feito no Procon tem de dizer a partir de quando seu nome sai dos cadastros de inadimplentes, e o efeito depende de você não contrair novas dívidas que agravem a situação.
Ficam de fora dívidas com garantia real, financiamento imobiliário, crédito rural, contratos feitos com intenção de não pagar e compras de luxo de alto valor. Para o passo a passo de negociar cada dívida separadamente, veja como limpar o nome.