Serasa, SPC e Boa Vista: quais são as diferenças entre eles?

Serasa, SPC Brasil e Boa Vista são empresas privadas que guardam o cadastro de inadimplentes e calculam cada uma o seu score; a Quod, menos conhecida, também é gestora do Cadastro Positivo e calcula score. Na prática, as diferenças são três: cada credor escolhe em qual birô negativa, e por isso uma dívida pode aparecer num e não no outro; cada birô usa um modelo próprio, e por isso o seu score muda de um para outro; e o banco ou a loja escolhe qual consultar. As regras de proteção ao consumidor são as mesmas para todos.

Quem é cada um

Birô	Origem	O que você consulta de graça
Serasa	Empresa privada, a Serasa Experian	Dívidas negativadas, contas atrasadas com oferta de acordo, Serasa Score (0 a 1.000) e Cadastro Positivo
SPC Brasil	Criado em 2000 a partir da rede de CDLs, entidades de lojistas	Pendências no CPF e pontuação de crédito, com conta gratuita
Boa Vista	Hoje parte do grupo Equifax	CPF, dívidas e score (0 a 1.000), em plataforma própria
Quod	Gestora de Cadastro Positivo	Score e Cadastro Positivo

A Serasa divulga os pesos de cada fator do score dela; a tabela está no artigo sobre como o score funciona.

Por que uma dívida aparece num birô e não no outro

A negativação é pedida pelo credor ao birô com que ele tem contrato, e cada credor escolhe o seu. Exemplo: você atrasou R$ 280 no crediário de uma loja que negativa no SPC Brasil e R$ 1.900 num empréstimo de um banco que negativa na Serasa. A Serasa mostra só a dívida do banco e o SPC só a da loja. Um banco que consultar a Serasa vê R$ 1.900 de restrição; uma loja que consultar o SPC vê R$ 280; e quem consultar a Boa Vista pode não ver nenhuma das duas.

Protestos em cartório seguem outro caminho: os cartórios mandam uma relação diária de protestos e cancelamentos às entidades de proteção ao crédito que pedem, então o mesmo protesto pode aparecer em mais de um birô. Veja como resolver em protesto em cartório.

Por que o score muda de um para outro

Os dados do Cadastro Positivo (contas e parcelas pagas, datas, valores) são os mesmos em todos os gestores, porque eles compartilham essas informações entre si, como a lei permite. O que muda é o modelo de cálculo e as dívidas negativadas que cada um conhece. Por isso, uma nota de 650 numa empresa não equivale a 650 noutra, e comparar o número entre birôs não diz nada. Compare a sua nota com ela mesma, no mesmo birô, ao longo do tempo.

Para receber dados de bancos e outras instituições no Cadastro Positivo, o gestor precisa estar registrado no Banco Central. O cadastro de inadimplentes é regido pelo Código de Defesa do Consumidor.

As regras valem para todos

• Aviso antes de negativar. A inclusão tem de ser comunicada por escrito antes (CDC, art. 43, §2º). Quem envia o aviso é o birô (Súmula 359 do STJ), e não é preciso aviso de recebimento (Súmula 404).
• Cinco anos no máximo. Nenhuma informação negativa pode ficar mais que isso (CDC, art. 43, §1º; Súmula 323).
• Baixa em cinco dias úteis. Depois do pagamento integral, o credor tem cinco dias úteis para pedir a exclusão (Súmula 548). Em acordo parcelado, vale o que o termo do acordo disser.
• Acesso gratuito e correção. Você pode ver o que está registrado sobre você e pedir a correção de dado errado; o birô tem cinco dias úteis para avisar a correção a quem recebeu a informação (CDC, art. 43, §3º). No Cadastro Positivo, a correção tem de sair em até 10 dias em todos os bancos de dados que receberam o dado.
• Responsabilidade. No Cadastro Positivo, o birô, quem mandou a informação e quem consultou respondem juntos pelos danos que causarem (Lei 12.414/2011, art. 16).

Qual consultar e o que fazer com o resultado

Consulte os quatro, porque você não sabe qual deles o próximo banco ou loja vai usar. O passo a passo de cada consulta está em consulta de CPF gratuita.

• Dívida que você não reconhece: não pague; siga o roteiro de dívida no CPF que você não fez.
• Dívida sua: negocie com o credor ou na plataforma do birô, com acordo por escrito, como explica o guia de como limpar o nome.
• Depois de pagar: a dívida sai do birô em que estava quando o credor pede a baixa. O score pode subir em dias ou demorar, e não existe prazo garantido; a Serasa diz que acordo de dívida negativada pago via Pix na plataforma dela pode refletir na hora.