Serasa, SPC e Boa Vista: quais são as diferenças
O que são birôs de crédito?
Serasa, SPC Brasil e Boa Vista são as principais empresas que gerenciam informações de crédito no país. Popularmente conhecidas como “órgãos de proteção ao crédito”, elas são, na verdade, empresas privadas, autorizadas pelo Banco Central a funcionar como birôs (ou gestores) de bancos de dados.
A função delas é reunir o histórico de pagamentos de pessoas e empresas. Isso inclui tanto as contas pagas em dia quanto as dívidas em atraso. Com base nesses dados, elas criam um relatório de crédito e uma pontuação, o famoso score.
Essas informações ajudam bancos, financeiras e lojas a decidirem se aprovam ou não um empréstimo, um cartão ou uma venda a prazo para você. A lógica é simples: um bom histórico de pagamentos indica menor risco de calote, o que facilita o acesso ao crédito.
Todo o funcionamento dos birôs é regulado por leis, como a Lei Geral de Proteção de Dados (Lei nº 13.709/2018) e a Lei do Cadastro Positivo (Lei nº 12.414).
De onde vêm os dados de cada um?
Embora os três birôs tenham a mesma função, a origem de seus dados é historicamente diferente. Isso explica por que uma dívida pode aparecer em um e não no outro, ou por que seu score pode ser diferente em cada um deles.
- Serasa: Nasceu com uma forte ligação com os bancos. Por isso, sua base de dados sempre foi muito robusta com informações do sistema financeiro, como empréstimos, financiamentos e dívidas de cartão de crédito.
- SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito): Foi criado pela CNDL, a confederação que representa os lojistas do país. Sua força vem do varejo. Dívidas em lojas de departamento e o famoso crediário são o forte do seu banco de dados.
- Boa Vista: Opera o SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito), que também tem uma forte presença no comércio. A empresa investiu em tecnologia e parcerias para coletar informações de diversos setores da economia.
Com o Cadastro Positivo, todos os birôs passaram a receber também as informações de pagamentos em dia, como contas de luz, água, telefone e faturas pagas no vencimento. Isso tornou as bases de dados mais parecidas, mas as diferenças históricas ainda podem influenciar seu perfil de crédito.
Como cada um calcula o score?
A fórmula exata para calcular o score de crédito é um segredo de cada empresa. No entanto, os critérios gerais são muito parecidos e o mais importante é sempre o mesmo: seu histórico de pagamentos.
Os três birôs usam uma pontuação que vai de 0 a 1000. Quanto mais perto de 1000, melhor é o seu score e, teoricamente, menor o seu risco como pagador.
Você pode ter três scores diferentes porque cada birô tem acesso a um conjunto ligeiramente distinto de informações e usa pesos diferentes em seus cálculos. Uma dívida com uma loja pequena pode ter um peso maior no SPC Brasil, enquanto um atraso no cheque especial pode impactar mais seu Serasa Score.
Qual deles você deve consultar?
Todos. Como você não sabe qual birô de crédito o banco ou a loja vai consultar, o ideal é monitorar seu CPF nos três. A consulta ao seu próprio relatório de crédito é um direito seu e é gratuita em todos eles.
Acompanhar seu score e seu relatório ajuda a identificar problemas, como dívidas que você não reconhece, e a entender como seus hábitos financeiros impactam sua imagem no mercado. Se encontrar um débito desconhecido, você pode pedir a correção dos seus dados.
Serasa ou SPC ou Boa Vista: compare os birôs
| Critério | Critério | Serasa | SPC Brasil | Boa Vista |
|---|---|---|---|---|
| Origem principal dos dados | Bancos e financeiras | Varejo e lojistas | Setores variados e varejo | n/a |
| Nome do score | Serasa Score | SPC Score | Score Boa Vista | n/a |
| Consulta gratuita? | Sim, pelo site ou app | Sim, pelo site ou app | Sim, pelo site ou app | n/a |
| Ligado a qual entidade? | Sem ligação direta | Dirigentes Lojistas (CNDL) | Associação Comercial de SP (ACSP) | n/a |
| Foco histórico | Dívidas bancárias | Dívidas no comércio (crediário) | Dívidas no comércio (SCPC) | n/a |
| Cadastro Positivo | Recebe dados de todos os setores | Recebe dados de todos os setores | Recebe dados de todos os setores | n/a |
Encontrei uma dívida, e agora?
Se você consultou seu CPF e encontrou uma dívida em atraso, o primeiro passo é verificar se a cobrança está correta. Veja quem é a empresa credora, qual o valor e a data da dívida. Se não reconhecer, entre em contato com o birô e com a empresa para pedir esclarecimentos.
Se a dívida for sua, o melhor caminho é a negociação. Muitas vezes, é possível conseguir descontos para quitar o valor total. Os próprios birôs oferecem plataformas online para renegociar débitos com empresas parceiras. Você também pode procurar o credor diretamente.
Lembre-se que nenhuma instituição financeira séria pede pagamento adiantado para liberar um empréstimo ou limpar seu nome. Pagamentos de negociação são feitos diretamente para a empresa com a qual você tem a dívida.
O lado ruim é que, mesmo após pagar, seu score não sobe imediatamente. A pontuação leva um tempo para se recuperar, à medida que você constrói um novo histórico de bom pagador.
Em resumo
Serasa, SPC Brasil e Boa Vista são empresas diferentes que analisam seu histórico financeiro para calcular seu score de crédito. Como as fontes de dados de cada uma variam, sua pontuação pode ser diferente em cada plataforma. O ideal é acompanhar seu CPF nos três birôs, já que a consulta é gratuita e ajuda você a manter sua saúde financeira em dia.