Parcelado sem juros existe mesmo? O que está embutido no preço

Como funciona o parcelado “sem juros”

O parcelamento sem juros no cartão de crédito não é mágica. Na prática, o custo existe, mas ele não aparece para você como uma taxa de juros na fatura. O que acontece é um acordo entre a loja, você e a operadora do seu cartão.

Quando uma loja oferece essa opção, ela paga uma taxa para a empresa do cartão para receber o valor total da sua compra de uma só vez. Se você parcelou em 10 vezes, a loja não precisa esperar 10 meses para ter o dinheiro. Ela recebe tudo antes, mas paga por essa antecipação.

Para compensar esse custo, o lojista tem duas saídas:

• Absorver o custo: A loja aceita ter um lucro menor para facilitar a venda e atrair mais clientes.
• Embutir o custo no preço: O preço do produto já é calculado levando em conta que muitos clientes vão parcelar.

Na maioria das vezes, a segunda opção é a que acontece. Isso significa que o preço que você vê na etiqueta já inclui o custo financeiro do parcelamento. De certa forma, quem paga à vista acaba ajudando a financiar quem compra a prazo.

O desconto no pagamento à vista

Se o preço do produto já tem um custo embutido para quem parcela, faz sentido que quem paga de uma vez só tenha um desconto, certo? Exato. Esse é o principal truque para descobrir o custo real do parcelamento “sem juros”.

A legislação brasileira permite que as lojas ofereçam preços diferentes dependendo da forma de pagamento. Por isso, ao pagar com PIX, dinheiro ou cartão de débito, você pode e deve pedir um desconto. Esse valor que a loja tira do preço cheio é, na prática, o juro que estava escondido.

Por exemplo, se um produto custa R$ 1.000 em 10x sem juros, mas sai por R$ 900 no PIX, os R$ 100 de diferença são o custo do financiamento que a loja repassaria à operadora do cartão.

Juros do lojista ou juros do cartão

É importante não confundir o parcelado da loja com o parcelamento da fatura, que é oferecido pelo emissor do seu cartão. São coisas bem diferentes.

• Parcelado loja (ou “sem juros”): A loja oferece as parcelas no momento da compra. O custo está embutido no preço do produto, como vimos. Você paga as parcelas fixas todo mês, sem acréscimo na fatura.
• Parcelado emissor (com juros): Esta é uma linha de crédito que o banco emissor do seu cartão oferece. Você pode parcelar o valor total de uma compra ou até mesmo o saldo total da sua fatura. Nesse caso, os juros são explícitos e vêm detalhados na sua fatura.

O parcelamento com juros do emissor é uma alternativa ao crédito rotativo, que tem taxas bem mais altas. Se você não consegue pagar a fatura inteira, parcelar é quase sempre uma opção melhor do que pagar apenas o mínimo. Veja as taxas médias para essa modalidade:

Essa opção é um tipo de empréstimo, então use com cuidado. Lembre-se que nenhuma instituição financeira séria pede pagamento adiantado para liberar crédito.

Quando vale a pena usar o parcelado sem juros

Apesar de não ser realmente “grátis”, o parcelamento da loja pode ser uma ferramenta útil para o seu planejamento financeiro. A chave é saber quando usá-lo.

Vale a pena quando:

• O produto é essencial: Se sua geladeira quebrou, parcelar a compra de uma nova pode ser a única saída para não desequilibrar o orçamento do mês.
• Não há desconto à vista: Se a loja oferece o mesmo preço para pagamento à vista ou parcelado, dividir o valor pode ser vantajoso para o seu fluxo de caixa, já que o dinheiro não sai todo de uma vez da sua conta.
• A parcela cabe no bolso: O valor mensal não pode comprometer suas despesas essenciais. Cuidado para não acumular muitas compras parceladas ao mesmo tempo.

Não vale a pena quando:

• Existe um bom desconto à vista: Se você tem o dinheiro e o desconto para pagar de uma vez é significativo, parcelar significa pagar mais caro pelo produto.
• A compra é por impulso: Usar o parcelamento para comprar algo que você não precisa pode criar uma dívida desnecessária e difícil de controlar.

Em resumo

O parcelamento “sem juros” é uma estratégia de venda das lojas, onde o custo do financiamento costuma estar embutido no preço final do produto. A melhor forma de descobrir esse custo é sempre pedir desconto para pagamentos à vista. Usado com planejamento, o parcelamento ajuda a organizar compras de valor alto, mas sem disciplina, pode levar ao endividamento.