Anuidade zero ou cartão com milhas: qual compensa para você
A discussão costuma ser tratada como preferência — quem gosta de viajar escolhe milhas, quem é econômico escolhe anuidade zero. Não é preferência: é uma conta, e ela tem um ponto de virada bem definido.
A conta
Um cartão com programa de pontos só compensa quando o valor do que você acumula em um ano supera a anuidade que paga por ele. O que determina isso é o seu gasto mensal no cartão, não o quanto o programa parece generoso.
Regra prática para estimar: multiplique seu gasto mensal por doze, aplique a taxa de acúmulo do programa e compare com a anuidade anual. Se o resultado não cobrir a anuidade com folga, o cartão sem anuidade entrega mais.
O que cada um entrega
| Critério | Anuidade zeroRecomendado | Com milhas ou pontos |
|---|---|---|
| Custo fixo anual | Nenhum | Anuidade, às vezes parcelada |
| Exigência de renda | Menor | Maior, frequentemente com renda mínima alta |
| Facilidade de aprovação | Alta | Média a baixa |
| Benefícios extras | Poucos ou nenhum | Sala VIP, seguro viagem, concierge |
| Compensa a partir de | Sempre — não há custo a recuperar | Gasto mensal alto e recorrente no cartão |
| Risco de decisão | Nenhum | Gastar mais para justificar a anuidade |
Compare sempre a anuidade cheia, não a promocional do primeiro ano.
A armadilha do primeiro ano grátis
Boa parte das ofertas isenta a anuidade no primeiro ano ou a reduz conforme o gasto mensal. Duas coisas para conferir antes:
- Qual é a anuidade cheia, a partir do segundo ano.
- Qual o gasto mínimo que mantém a isenção — e se ele é compatível com o seu orçamento real, não com o que você pretende gastar.
O erro clássico é aumentar o consumo para atingir o gasto que zera a anuidade. Gastar R$ 500 a mais para economizar R$ 40 de anuidade é uma troca ruim que parece esperteza.
Para quem está começando
Para o primeiro cartão, anuidade zero quase sempre vence. O objetivo nessa fase é construir histórico, e para isso o que conta é ter um cartão e pagar a fatura integral em dia — programa de pontos não acelera nada e ainda encarece a conta.
Vale lembrar que a regulação obriga toda emissora a oferecer um cartão básico, com anuidade menor que a dos cartões com recompensas. Ele raramente é oferecido de forma espontânea; é preciso pedir pelo nome.
Em resumo
Faça a conta com o seu gasto real. Se as milhas de um ano não cobrirem a anuidade com folga, o cartão sem anuidade entrega mais. E jamais aumente o consumo para justificar o cartão — é a inversão que torna qualquer programa de pontos um mau negócio.